- 互聯(lián)網(wǎng)平臺+金融場景：構(gòu)建商業(yè)銀行智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈
- 發(fā)布者：北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司 發(fā)布時間：2022/11/10 0:00:00
隨著我國人口老齡化進程不斷加快，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已成為國家重點支持的百萬億元級的朝陽產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老金融也迎來重要發(fā)展機遇。數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，商業(yè)銀行可依托金融科技賦能，圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，打造互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老金融平臺和智慧化金融場景，構(gòu)建智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈，以推進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，加速實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況
2000年以來，中國老齡化程度快速提高。根據(jù)第七次人口普查，2020年我國60歲以上的老齡人口達到2.64億人，占比18.7‰，推動我國養(yǎng)老市場的規(guī)模不斷增長。2020年，我國養(yǎng)老市場整體規(guī)模超過7.7萬億元，預計2021年國內(nèi)養(yǎng)老市場總體規(guī)模或?qū)⑼黄?0萬億元。2011-2018年中國康養(yǎng)醫(yī)療市場服務市場規(guī)模從109億元增至583億元。中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)增長態(tài)勢高，但供給無法滿足需求，存在較大缺口。
我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢
1. 國家政策
2021年10月，《智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃（2021-2025年）》中提出推進平臺提質(zhì)升級，拓展智慧養(yǎng)老場景。2022年2月，《十四五國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》中提到推廣智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)品應用，促進老年用品科技化、智能化升級。
2. 智慧化醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢
我國老年人消費能力和接受新事物能力的日益提升，生活服務對智能化的需求提升，5G、人工智能、大數(shù)據(jù)科技革命和產(chǎn)業(yè)變革都推動中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)智慧化醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢。
根據(jù)《2021-2025年中國智慧養(yǎng)老行業(yè)競爭分析及發(fā)展風險預測報告》統(tǒng)計分析顯示，預測2021年我國智慧養(yǎng)老市場規(guī)模達到5.5萬億元，未來隨著深度老齡化和超老齡化的增長，以平均每年30%的速率增長，至2025年預計智慧養(yǎng)老市場規(guī)模將達到15.6萬億元。
亟待構(gòu)建商業(yè)銀行養(yǎng)老金融生態(tài)圈
當前，中國養(yǎng)老市場一方面快速發(fā)展，智慧化養(yǎng)老能精準匹配多層次養(yǎng)老需求，帶來養(yǎng)老康復、移動穿戴設(shè)備、養(yǎng)老旅游、老年大學等各類企業(yè)的迅猛發(fā)展，并為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展機遇，同時也帶來新的金融需求。這為商業(yè)銀行跨界互聯(lián)、構(gòu)建智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈帶來契機，打造智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈勢在必行。
另一方面，養(yǎng)老行業(yè)存在盈利較低、養(yǎng)老供應和服務缺口巨大和養(yǎng)老金融發(fā)展緩慢的問題，為了克服這些難題，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融生態(tài)圈亟待構(gòu)建。
智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈
順應我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行可以充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)，實現(xiàn)養(yǎng)老金融服務的場景化、運營模式的差異化，打造全領(lǐng)域的高質(zhì)量養(yǎng)老金融服務生態(tài)圈。
智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈的結(jié)構(gòu)
智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈以老人客戶、銀行、政府、機構(gòu)為內(nèi)環(huán)，依據(jù)老年客戶需求，圍繞多樣化客群以及醫(yī)、養(yǎng)、住、行、學、玩等多元場景，布局生活系統(tǒng)、服務系統(tǒng)、醫(yī)療系統(tǒng)、文化旅游系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)五大類場景。
圍繞這五類大場景，派生出智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療、智慧食堂等十九個生態(tài)鏈，通過構(gòu)建金融場景，分析老年客戶需求流量，完善金融場景，最終構(gòu)成一個老年客戶、銀行、政府、機構(gòu)多方共贏的養(yǎng)老金融生態(tài)圈。
智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈的特點
在網(wǎng)絡經(jīng)濟背景下，智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈的精髓是以金融科技為支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺+ 金融場景的方式服務客戶端到端的過程。將金融需求融入到養(yǎng)老生活、醫(yī)療等場景中，讓銀行經(jīng)營觸角全方位滲透養(yǎng)老場景，實現(xiàn)信息流的場景化與動態(tài)化，完成現(xiàn)金流的可視化與可控化；逐漸從點對點過渡到以點帶鏈以點帶面的金融生態(tài)，實現(xiàn)線上線下協(xié)同，實現(xiàn)各種資源的高效配置和共享，打通了參與各方的信息、物質(zhì)、資金通道，提高了資源的利用效率。
智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈的作用
智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈，是以搭建智慧養(yǎng)老金融平臺為切入點，建立銀行、政府、養(yǎng)老機構(gòu)、老年客戶四位一體的全方位資源整合平臺，將金融服務嵌入生態(tài)場景中，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技，實現(xiàn)政府監(jiān)管、服務對接、活動預約和健康照料等功能。
為老年客戶提供包括健康養(yǎng)生、醫(yī)療康復、文化旅游體育等生活服務、財富管理金融服務、養(yǎng)老金金融服務、法律等智能養(yǎng)老顧問一站式服務；為機構(gòu)提供普惠、數(shù)字供應鏈、投貸聯(lián)動、并購、融資租賃等多種融資服務；為政府提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理、養(yǎng)老監(jiān)管，具有長三角一體化的運營優(yōu)勢；為各方提供便捷金融和非金融服務，提升智慧養(yǎng)老服務水平和金融服務能力，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)多方共贏。
構(gòu)建路徑
打造智慧養(yǎng)老金融平臺
商業(yè)銀行可以通過自建、共建、嵌入建設(shè)等多樣化路徑，將自身打造成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資源的整合者，發(fā)揮金融科技的作用，重點打造養(yǎng)智慧養(yǎng)老金融平臺，成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供需兩端服務流的連接器和資金流的轉(zhuǎn)換器，最終形成客戶流-資金流-信息流在養(yǎng)老金融生態(tài)圈內(nèi)的閉環(huán)運作，形成多個區(qū)域緊密型的產(chǎn)品商——服務商——物業(yè)商的合作聯(lián)合體。
圖：智慧養(yǎng)老金融平臺
1. 自建
商業(yè)銀行智慧養(yǎng)老金融平臺以開放銀行平臺建設(shè)為依托，梳理養(yǎng)老行業(yè)各類服務與需求，采用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)手段，面向政府、老年客戶和供應商，提供信息管理、服務支撐、服務結(jié)算、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、服務監(jiān)管等服務，將人工智能、互聯(lián)網(wǎng)思維與養(yǎng)老服務有機結(jié)合起來，實現(xiàn)線上+線下的養(yǎng)老服務與管理體系，向老年客戶提供合適的體醫(yī)養(yǎng)融合養(yǎng)老解決方案和服務。智慧養(yǎng)老金融平臺以統(tǒng)一的接入標準與規(guī)范，構(gòu)建開放融合的網(wǎng)絡金融新生態(tài)。
2. 合作共建
商業(yè)銀行可以與科技軟件公司合作，共享客戶和數(shù)據(jù)，在平臺大數(shù)據(jù)分析支持下，真正實現(xiàn)參與者之間的資源共享，提高資源利用率，并通過第三方渠道向老年客戶進行營銷，借助雙方平臺與資源，細分市場，結(jié)合各自的資源優(yōu)勢打造互補的聯(lián)合營銷方式。
譬如上海友康信息科技有限公司，該公司已進入實現(xiàn)盈利模式，有新一代智慧養(yǎng)老服務平臺和成熟完善的供應商服務體系，該平臺對接政府、供應商和老人，能提供智能便捷的養(yǎng)老平臺運營服務，具有平臺智慧養(yǎng)老數(shù)據(jù)服務技術(shù)和長三角一體化的運營優(yōu)勢。商業(yè)銀行在和該類公司合作中可以獲得和政府、供應商、養(yǎng)老機構(gòu)的資源共享，借助雙方平臺與資源，向客戶進行聯(lián)合營銷，獲得共贏。
3. 嵌入
商業(yè)銀行可以以股權(quán)投資類似上海友康信息科技有限公司的科技軟件公司，助其上市發(fā)展壯大，可以讓該類平臺嵌入商業(yè)銀行的開放銀行平臺、商業(yè)銀行進入該類平臺合作，或嵌入政府養(yǎng)老平臺的養(yǎng)老服務的某一服務功能模塊。
構(gòu)建智慧養(yǎng)老金融平臺廣泛的生態(tài)聯(lián)盟
商業(yè)銀行以智慧養(yǎng)老金融平臺構(gòu)建廣泛的生態(tài)聯(lián)盟，與當?shù)卣⑿袠I(yè)、企業(yè)、社區(qū)服務對接，實現(xiàn)BCG（企業(yè)、老人客戶、政府）的全面覆蓋，還可以和長三角及國外先進地區(qū)等區(qū)域?qū)樱瑓f(xié)同相關(guān)部門整合資源，構(gòu)建區(qū)域性養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等，構(gòu)筑養(yǎng)智慧老金融生態(tài)圈，打通G端、B端、C端，覆蓋C、B、G三端的業(yè)務門戶，提供端到端的解決方案，形成商業(yè)銀行完備的養(yǎng)老金融生態(tài)體系。
1. 助力G端客戶提升政府治理能力
商業(yè)銀行智慧養(yǎng)老金融平臺可以縱向覆蓋省、市、區(qū)和居委等，橫向連接民政、衛(wèi)建委等，多級平臺數(shù)據(jù)共享，在智慧養(yǎng)老金融平臺大數(shù)據(jù)分析支持下，助力政府部門開展精準的養(yǎng)老政策研究和金融監(jiān)管，提升政府治理能力，推動養(yǎng)老政策的頂層設(shè)計和養(yǎng)老體系標準化的建立。
2. 支持B端客戶改善業(yè)務運營和融資需求，形成產(chǎn)業(yè)微生態(tài)
加強智慧養(yǎng)老金融平臺和上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應用等平臺的對接，以普惠金融為重點，著力關(guān)注和捕捉跟著長護險政策于全國范圍布局，開發(fā)養(yǎng)老機構(gòu)的貸款業(yè)務，擴大抵質(zhì)押貸款范圍、應收賬款貸款，允許營利性養(yǎng)老機構(gòu)以有償取得的土地、設(shè)施等資產(chǎn)進行抵押貸款和信用貸款。
借助智慧養(yǎng)老金融平臺，以養(yǎng)老金融數(shù)字供應鏈提高養(yǎng)老小企業(yè)融資可得性和金融服務線上數(shù)字化水平；探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資基金，為智慧養(yǎng)老金融平臺提供投貸聯(lián)動、境內(nèi)外上市及并購、融資租賃、股權(quán)、債權(quán)、私募股權(quán)基金多元化融資服務，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈和金融鏈共贏發(fā)展。
3. 幫助C端客戶實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值，提供全方位服務
圍繞智慧養(yǎng)老金融平臺，為老年客戶提供健康養(yǎng)生、法律顧問、投資理財?shù)瑞B(yǎng)老投資服務，提升養(yǎng)老資產(chǎn)收益率，提高個人養(yǎng)老消費能力。
4. 打造長三角一體化的養(yǎng)老金融平臺，開展區(qū)域和國際合作
將智慧養(yǎng)老金融平臺打造成長三角區(qū)一體化域智慧養(yǎng)老金融平臺，共享數(shù)據(jù)信息和養(yǎng)老服務標準規(guī)范，開展長三角養(yǎng)老服務區(qū)域合作，促進養(yǎng)老服務協(xié)同發(fā)展。同時，引進國外先進康養(yǎng)服務機構(gòu)和企業(yè)，開展融資合作、融智合作，提供配套的全球金融服務支持。
打造全業(yè)務、全生命周期智慧養(yǎng)老金融場景
商業(yè)銀行借助金融科技的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，可以打造老年人全業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈金融場景、打造智慧社區(qū)、長期養(yǎng)護、康復護理等養(yǎng)老運營商場景，綜合化財富管理場景和養(yǎng)老金金融服務場景，將金融服務深入滲透至養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈和各類老年客戶生活場景中，提升客戶粘性，全面升級轉(zhuǎn)型養(yǎng)老金融服務，打造服務老年客戶全生命周期的養(yǎng)老金融生態(tài)圈。
1. 跨界合作，打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈全業(yè)務場景
(1)養(yǎng)老企業(yè)應收賬款融資場景設(shè)計。商業(yè)銀行將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)內(nèi)核心企業(yè)接入智慧養(yǎng)老金融平臺，將養(yǎng)老核心企業(yè)與其產(chǎn)業(yè)鏈上多級供應商之間基于真實貿(mào)易背景的應收賬款通過區(qū)塊鏈技術(shù)上鏈，轉(zhuǎn)化為數(shù)字債權(quán)憑證，該數(shù)字債權(quán)憑證經(jīng)養(yǎng)老核心企業(yè)進行確權(quán)后，養(yǎng)老中小微企業(yè)可以轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，從而獲得融資。
場景優(yōu)勢：在上述場景下，智慧養(yǎng)老金融平臺運用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠推動養(yǎng)老核心企業(yè)、鏈屬中小企業(yè)和商業(yè)銀行形成三贏局面，一方面以區(qū)塊鏈技術(shù)解決了小微企業(yè)受信用條件限制，難以將應收賬款通過保理或質(zhì)押融資方式獲得資金流的問題，有利于小微企業(yè)的再投資和擴大經(jīng)營規(guī)模；另一方面可以實現(xiàn)商業(yè)銀行養(yǎng)老小微信貸業(yè)務跨越式發(fā)展。
(2)CCRC為代表的養(yǎng)老地產(chǎn)社區(qū)場景。商業(yè)銀行通過產(chǎn)業(yè)投資基金等方式，為其提供包括PPP融資、銀團貸款、項目開發(fā)貸款、運營收益權(quán)質(zhì)押貸款、大型設(shè)備融資租賃、股權(quán)投資等綜合金融等服務。
一方面獲取資金回報，另一方面為老年客戶提供穩(wěn)定入住權(quán)益，將保險理財和健康養(yǎng)老相結(jié)合，設(shè)計養(yǎng)老醫(yī)療、文化體育、旅游教育的短中長期消費信貸產(chǎn)品或權(quán)益產(chǎn)品，也可為集團內(nèi)保險單位合作設(shè)立團體型養(yǎng)老保障產(chǎn)品，提供一整套可落地的一站式團體養(yǎng)老規(guī)劃產(chǎn)品和服務。
(3)老年器械設(shè)備、老年農(nóng)產(chǎn)品等老年供應商場景。商業(yè)銀行根據(jù)采購量大小為供應商匹配相應的授信額度，根據(jù)養(yǎng)老產(chǎn)品供應商的業(yè)績、服務質(zhì)量等具體情況為其提供更多金融產(chǎn)品。圍繞老人住房、老人大學等場景，打造專屬場景消費信貸產(chǎn)品，持續(xù)豐富信用卡出行、旅游、美食等權(quán)益和服務。
(4)文化體育旅游、智慧出行等消費場景。商業(yè)銀行可將繳費中心接口嵌入景區(qū)網(wǎng)頁或APP，開展旅居養(yǎng)老服務。養(yǎng)老消費賬戶在其行內(nèi)整個養(yǎng)老生態(tài)圈內(nèi)的合作機構(gòu)中皆可以享受更好且專業(yè)化的服務，該類型C端客戶利用大數(shù)據(jù)的手段通過金融賬戶的實時監(jiān)控，實現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置。從內(nèi)部已有合作客戶開始，通過標準模式建立延展到外部客戶，包含消費金融到供應鏈金融再到資產(chǎn)證券化應用的多種金融服務場景。
2. 設(shè)計智慧社區(qū)、長期養(yǎng)護、康復護理等養(yǎng)老運營商場景
(1)為高凈值客戶設(shè)計金融+養(yǎng)老+醫(yī)療場景。對高凈值老年客戶和家庭，商業(yè)銀行提供金融+養(yǎng)老+醫(yī)療的一站式終身醫(yī)療健康服務和健康保障解決方案，實現(xiàn)財富管理+養(yǎng)老規(guī)劃+服務管理一體化的新模式，提供健康金融服務產(chǎn)品，有效降低家庭成員的患病風險、改善健康狀況，提高家庭抗風險能力。
商業(yè)銀行通過建立嚴格的服務準入門檻和服務品質(zhì)評價機制，可以代理稀缺、獨特的養(yǎng)老服務資源，為銀行忠誠老年客戶提供增值養(yǎng)老服務；還可以發(fā)掘、培育在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、消費醫(yī)療、智慧醫(yī)療等領(lǐng)域擁有關(guān)鍵能力的潛力型企業(yè)，借此為高凈值客戶構(gòu)建起覆蓋線上線下全場景，以及診前、診中與診后全流程的健康服務。
場景優(yōu)勢：這一場景模式能幫助高凈值客戶把從健康篩查、疾病預防，到問診、治療、康復的全程管理起來，并從個人健康場景延伸到更符合國人理念和需求的全家健康場景，同時也意味著高凈值客戶與商業(yè)銀行之間的密不可分的深度粘性關(guān)系。
(2)手機銀行引入微醫(yī)健康平臺，設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+金融場景。智慧養(yǎng)老金融平臺可以與頭部互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康平臺微醫(yī)合作，在手機銀行健康醫(yī)療板塊正式上線微醫(yī)健康醫(yī)療服務，在手機銀行內(nèi)上線預約掛號、在線問診、專家問診、健康檔案、疾病庫、健康商城、健康咨詢、轉(zhuǎn)診預約、終極綠通等功能。
場景優(yōu)勢：微醫(yī)健康醫(yī)療服務場景有助于提升商業(yè)銀行客戶黏性，是開放銀行互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+金融探索的新模式，可以滿足老年客戶對醫(yī)療健康的剛性需求，擴大商業(yè)銀行在線服務范圍。
(3)商業(yè)銀行還可以提供物業(yè)改造、裝修、人才培訓等場景融資支持養(yǎng)老運營商，并通過監(jiān)控未來資金來源以防控風險。
3. 構(gòu)建綜合化財富管理場景
(1)完善財富管理體系，加快養(yǎng)老金融數(shù)字化服務轉(zhuǎn)型，整合重建手機銀行養(yǎng)老專區(qū)，開發(fā)關(guān)愛版（適老性）手機銀行服務，逐步實現(xiàn)手機銀行養(yǎng)老金融相關(guān)模塊與政府端平臺對接。
(2) 理財保險方面，以人工+智能投顧服務，設(shè)計資產(chǎn)配置+養(yǎng)老規(guī)劃+健康管理+法律顧問的綜合化養(yǎng)老金融服務場景。商業(yè)銀行還可以構(gòu)建集團保險保險理財+養(yǎng)老服務一體化場景，為老人提供全生命周期的綜合康養(yǎng)服務方案和保險理財產(chǎn)品，F(xiàn)OF方式發(fā)行養(yǎng)老目標基金。
4. 構(gòu)建養(yǎng)老金金融服務場景
(1)養(yǎng)老金代管，商業(yè)銀行可以提供社保基金和企業(yè)年金代收代付、長護險資金和資產(chǎn)托管等服務，設(shè)計年金+投資顧問+咨詢管理顧問+養(yǎng)老服務金融服務場景。
(2)養(yǎng)老金領(lǐng)取、查詢和監(jiān)管，借助移動端的手機人臉識別技術(shù)，完成基本養(yǎng)老金的線上領(lǐng)取、查詢。政府部門可通過智慧養(yǎng)老金融平臺，借助大數(shù)據(jù)分析，對老年客戶養(yǎng)老金的發(fā)放與領(lǐng)取實時動態(tài)監(jiān)測，老年客戶可在智慧養(yǎng)老金融平臺上查詢和實時監(jiān)管自身養(yǎng)老保險金情況。
為構(gòu)建智慧養(yǎng)老金融生態(tài)圈，商業(yè)銀行搭建智慧養(yǎng)老平臺，運用人工智能等金融科技，打通養(yǎng)老服務供需兩端的有機鏈接；開展基于場景的金融創(chuàng)新，運用區(qū)塊鏈等提高養(yǎng)老行業(yè)盈利能力，打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)等各方資源和信息，高效溝通，協(xié)同發(fā)展，成為融資和融智賦能相結(jié)合的資源整合者。
在世紀疫情沖擊下，面臨外部環(huán)境不確定和國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展重壓，商業(yè)銀行進一步提升數(shù)字化能力，用數(shù)字技術(shù)提高金融服務效率和覆蓋面，在推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的同時，也為自身轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新動力。
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