- 谷剛：六大因素或助力險企成功布局養老領域
- 發布者：北京思杰佳通信息技術有限公司 發布時間：2022/11/17 0:00:00
今年7月，國務院正式出臺《關于進一步推進醫養結合發展的指導意見》（下稱《意見》），提出發展居家社區醫養結合服務，積極提供居家醫療服務和增強社區醫養結合服務能力；推動機構深入開展醫養結合服務，支持醫療衛生機構開展醫養結合服務，提升養老機構醫養結合服務能力；優化服務銜接，加強醫療養老資源共享，積極發揮信息化作用。
此外，《意見》還指出，要完善支持政策，加大保險支持，及時將符合條件的養老機構內設醫療衛生機構納入醫保定點管理；穩步推進長期護理保險制度試點，適應失能老年人基本護理保障需求。同時，鼓勵商業保險將老年人預防保健、健康管理、康復、護理等納入保障范圍。
根據第七次全國人口普查結果，我國60歲及以上老年人口達2.67億，占總人口的18.9%。其中廣東省60歲及以上人口占比為12.4%，65歲以上占比為8.6%。根據國際標準判斷，廣東省已屬于輕度老年化階段。
隨著人口老齡化程度的不斷加深，基本養老保障及護理保障未能滿足不斷增長的老年人群對于養老保障和服務的需求，商業養老保障及服務亟需快速補位。
當前，商業養老保險機構如何把握養老領域的發展機遇？友邦人壽廣東分公司總經理谷剛告訴南方財經全媒體記者，保險業在應對養老產業的特殊性上，展現出了保險業所獨有的天賦、使命和價值。保險的本質是規避風險，而這一特點也很好地解決了養老對于安全穩健和風險管理的高度訴求。
谷剛認為，在養老產業中，投資領域有關于利率、再投資的風險，個人領域也有關于長壽、健康的風險——而這正是保險能夠妥善應對的優勢所在，保險公司能夠幫助客戶在長周期的養老歷程之中獲得更多的確定性。
90-7-3格局激發綜合養老服務需求
南方財經：你如何看待居家醫養和社區醫養這兩類養老服務模式？
谷剛：國家衛健委報告顯示，我國老年人大多數選擇居家和社區養老，形成了90-7-3的養老格局，即90%左右的老年人選擇居家養老，7%左右的老年人依托社區來養老，而3%的老年人入住養老機構。
但與之相對應的是，當前養老保險市場上居家社區養老配套服務的匱乏，部分養老機構受眾狹窄、準入門檻高，市場上缺少完整的養老產業生態系統等現實問題，導致出現市場供應與現實需求錯位的現象。
事實上，不同的人生階段需要的養老服務可能并不相同，但有時候同一階段對于不同服務的需求也可能會交織起來。
在90-7-3的養老格局影響下，大家真正期盼的，應該是能覆蓋多個場景甚至多個地區的綜合服務模式，從而確保不論自身在哪里、以何種方式度過晚年生活，都能擁有更自由、靈活的選擇空間。
因此，無論是居家養老還是社區養老，這兩種服務模式都是市場所期盼的，行業可以根據客戶的靈活需求，揉合為更綜合化、靈活化的養老服務，為養老群體提供更多元化的養老選擇。
南方財經：將居家醫養、社區醫養融入到商業養老保險服務中，銜接上下游資源，這對保險公司來說有什么積極意義？
谷剛：保險業在應對養老產業的特殊性上，展現出了保險業所獨有的天賦、價值和使命。
針對養老產業周期長、跨度大的特性，險企對客戶養老的承諾就相當于長期的負債，在金融產品中，只有真正的長期產品才不用考慮短期的波動、支取所帶來的風險，才有機會參與長期的資本市場投入。而這恰好是保險作為金融工具的優勢，也是險企的特殊價值所在，讓險企可以參與到長周期的養老產業建設中去。
其次，保險的本質是規避風險，這一特點也很好地解決了養老對于安全穩健和風險管理的高度訴求。在養老產業中，投資領域有關于利率、再投資的風險，個人領域也有關于長壽、健康的風險——而這正是保險能夠妥善應對的優勢所在，保險公司能夠幫助客戶在長周期的養老歷程之中獲得更多的確定性。
此外，對于養老市場多元化和復雜化的需求，保險業亦擁有獨特的資源稟賦。作為支付方，險企能夠鏈接產業鏈上下游資源，融入健康管理、醫療協助、康養護理等同養老產業緊密結合的服務，并以此要素著力打造進一步的養老生態系統。
鏈接上下游資源，發展養老生態圈，這正是發揮保險業天然優勢和價值所在，對于保險業發展商業養老服務有著長久意義。
養老服務市場機遇與挑戰并存
南方財經：你認為，發展居家醫養服務目前面臨的最大挑戰可能是什么呢？
谷剛：對于處在初級階段的養老服務產業來說，最顯著的痛點之一就是缺乏兼具長期性和整體性的發展規劃。
養老產業作為新興朝陽產業，一方面在市場需求井噴的背景下，呈現出巨大的發展前景和潛力。但另一方面，又由于其產業鏈長、細分領域多、服務供給不足等原因，在發展上面臨著各種現實挑戰，包括老年人群慢病高發、失能化、空巢化的問題，如何突破醫養結合的壁壘、如何解決供給端的服務缺口和資源錯配，這都成為了當前養老產業亟需攻克的難題。
南方財經：針對上述提到的挑戰和問題，有哪些解決的方式？政府部門和行業組織可以提供怎樣的協助和支持？
谷剛：險企布局養老領域，應牢抓六大成功要素，包括清晰的目標定位、精細的客戶分層、充足的風險保障、穩健的資金管理、全旅程的康養資源整合以及高質量的陪伴和規劃。
21世紀的養老是享老，保險的客戶對于養老生活的期待是多元且高品質的，這就要求險企能夠深刻洞悉不同客戶群體的個性化需求，進而提供有針對性的全方位風險保障、長期穩健的財富儲備，以及打通醫、藥、健、護、養全旅程的高質量康養服務。
事實上，這既是當前背景下險企自身發展的機會點，也是養老行業亟需革新的突破點。友邦人壽基于對養老市場的深刻理解，以及對上述成功要素的精準研判，在此前已推出了友自在養老綜合解決方案，以期重塑中國家庭對養老的認知。
針對前述提到的發展養老產業可能遇到的挑戰和問題，我認為堅持要繼續政府引導、市場運作、有序發展的原則。注重發揮政府引導作用，在多層次、多支柱養老保險體系中統籌布局個人養老金；充分發揮市場作用，營造公開、公平、公正的競爭環境，調動各方面積極性；嚴格監督管理，切實防范風險，促進個人養老金健康有序發展。
養老服務供給不應該是堆砌資源而是鏈接產業
南方財經：基于大灣區人群的養老需求特點，你認為，在保險業發展相關醫養、康養服務時，應關注方向？
谷剛：近幾年，養老行業迅速升溫，幾乎所有具備一定實力的知名險企都跨界加入養老賽道，許多養老社區拔地而起，保險產品附加的各類康養服務也越來越多。
然而，在保險養老熱的背后，仍然面臨養老服務與產品的零散、同質化的問題，系統性的養老方案仍然很少，更多是針對高凈值人群，普適的養老需求尚未得到重視。
正如友邦人壽CEO張曉宇所言，雖然這個市場很大，但仍然處于絕對的初級階段。
自2021年7月全面進入養老領域以來，友邦人壽已在這一年的探索中敏銳地察覺到客戶對于養老的需求實際，這讓我們意識到，用戶真正需要的養老服務絕不只是一兩款局限性明顯的明星產品，而是一個能全方位覆蓋各類人群在不同階段、不同特點、不同地域差異化需求的系統性解決方案。
為此，友邦人壽找準養老市場的切入點，以鏈接方式來切入養老市場。針對市場上占主流方向的居家養老和社區養老需求，采用鏈接方式鏈接養老產業上下游資源，覆蓋90-7-3的各個方面需求，給客戶提供全方位的養老選擇。
在這其中，對于全旅程康養服務的資源整合與質量把控可謂是這種模式的靈魂。養老規劃不是忙著堆砌資源，而是鏈接產業。我們并不只是單純和第三方進行合作，我們需要不斷擴充自己的專業人才隊伍，建立嚴格的質量評估體系對合作方進行把控，甚至希望在未來積累足夠的經驗以后，建立一套服務參考標準。
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